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Mutui online o tradizionali, come trovare i più convenienti

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La scelta del mutuo deve essere oculata: sia che si decida di accendere mutui online o tradizionali, ecco alcuni semplici consigli per non sbagliare.

Avete trovato la casa dei vostri sogni e solo un passo vi separa dall’acquistarla: ottenere un mutuo vantaggioso. Prima di precipitarvi in banca, però, è opportuno che vi informiate su quali accorgimenti adottare quando si richiede un mutuo: si tratta infatti di un finanziamento importante e i parametri da considerare, dal come calcolare la rata del mutuo alla durata dell’ammortamento, sono molteplici.

Sia che si decida di chiedere un mutuo20131223-175721.jpg prima casa sia che l’immobile da acquistare sia destinato a diventare una seconda abitazione, si possono seguire delle semplici regole per effettuare una scelta consapevole e oculata.

Una buona regola è giocare di anticipo: cominciate a pensare al mutuo già dalla proposta di acquisto dell’immobile. Un accorgimento fondamentale è apporre nel compromesso per l’acquisto la clausola “Proposta vincolata all’accettazione del mutuo”. In questo modo si specifica che si procederà all’acquisto solo dopo aver ottenuto il mutuo e non si rischierà di perdere l’acconto versato in caso di difficoltà nell’accedere al credito.

La durata dell’ammortamento e l’importo da richiedere devono essere decisi in base all’importo della rata. In particolare, se il mutuo ha una breve durata si avranno degli interessi minori, ma bisogna accertarsi che la rata da pagare mensilmente sia sostenibile: in generale, la rata non deve superare il

35% del proprio reddito netto mensile. Oltre questa percentuale, il pagamento della rata rischia di pesare eccessivamente sul proprio bilancio ed aumenta il rischio di insolvibilità.

Attenzione anche alla scelta tra tasso d’interesse variabile o fisso. Nel primo caso, inizialmente la rata potrà essere inferiore anche del 25% rispetto a quella con un tasso d’interesse fisso, ma successivamente l’importo è destinato ad aumentare. Per scegliere in modo consapevole, è bene richiedere alla banca una valutazione della variazione delle rata in quattro oppure otto anni, ipotizzando un aumento dei tassi del 2% o del 3%.

Il modo migliore per orientarsi nella scelta del mutuo è confrontare le proposte degli istituti di credito tramite i portali di comparazione online. Il confronto deve essere basato sul TAEG e non sul TAN. Il TAEG, infatti, indica il costo reale ed effettivo del finanziamento, in quanto è un parametro che racchiude sia il tasso d’interesse applicato al mutuo sia le spese obbligatorie, come quelle di perizia ed istruttoria, oppure quelle di gestione e incasso della rata. Il TAN, invece, indica semplicemente la percentuale del tasso d’interesse e perciò è meno indicativo della vantaggiosità del mutuo.

Una buona abitudine, in questo come in molti altri casi, è non fermarsi mai alla prima offerta, ma valutare sempre altre opzioni.

Fondamentale, poi, è verificare i tempi di erogazione del mutuo, per evitare di perdere l’opzione di acquisto sulla casa in caso di tempistiche lunghe. Solitamente bisogna aspettare tra i 40 e i 50 giorni dalla richiesta del mutuo, in modo che l’istituto possa adempiere a tutte le valutazioni necessarie all’erogazione del mutuo.

Infine, è opportuno leggere con attenzione la copia del contratto del mutuo, prima di sottoscrivere la stipula con l’istituto di credito. Se ci sono dei punti poco chiari, oppure dei termini e processi tecnici di cui non si è a conoscenza, non esitate a chiedere spiegazioni all’istituto di credito oppure ad approfondire la questione presso un notaio di fiducia.

Fonte:Supermoney.eu

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Così la lobby delle banche cerca di rinviare la trasparenza

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Carlo DE MASI, Presidente di Adiconsum nazionale:
Basta rinvii! I consumatori hanno diritto di conoscere i costi sostenuti per i servizi di investimento offerti da banche/intermediari finanziari
come sancito dalla MIFID 2 


Adiconsum scrive al Ministero dell’Economia e delle Finanze
12 febbraio 2019 – La trasparenza, declinata in tutte le sue varie forme, sia che si riferisca ai costi, alle tariffe, ai prezzi, ai contratti, è un diritto del consumatore. Senza trasparenza non ha senso parlare di tutela del consumatore. 

Per quanto riguarda la trasparenza dei costi dei servizi di investimento ci troviamo di fronte ad un paradosso – dichiara Carlo De Masi, Presidente di Adiconsum nazionale – Infatti, nonostante la Direttiva europea Mifid 2 ne renda obbligatoria la comunicazione ai consumatori-investitori, nel nostro Paese, essa non è ancora operativa.

Dopo un primo rinvio richiesto dalle Associazioni bancarie e dagli intermediari dal 1° gennaio 2017 al 3 gennaio 2018 – prosegue Danilo Galvagni, Vicepresidente Adiconsum –apprendiamo che, in un documento datato 30 gennaio 2019, le principali Associazioni degli intermediari italiani  hanno previsto il rilascio di tali informazioni “nel corso del 2019”, dilazionando ulteriormente i tempi di godimento di quello che è un diritto dei consumatori, sancito dalla Commissione europea.

Adiconsum considera il diritto del consumatore alla trasparenza una tutela irrinunciabile e non dilazionabile del consumatore.

Per questo – conclude De Masi – riteniamo che il Governo debba intervenire per evitare ulteriori rinvii nell’applicazione di un diritto fondamentale dei consumatori e per non generare squilibri nel mercato.

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Osservatorio MutuiOnline.it (I Trim 2019): rientrano tassi e surroghe. Si stipula ancora a buone condizioni

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Torna la calma sul mercato dei mutui, che nei mesi scorsi avevano sofferto la congiuntura di fatti importanti: le tensioni sullo spread, la fine del programma di Quantitative easing, l’atteso aumento del costo del denaro da parte della Bce. Quello che emerge dalle rilevazioni dell’Osservatorio di MutuiOnline (dati al 31 gennaio) è un quadro con importanti novità su vari fronti.

La prima riguarda i tassi fissati dalla Bce ai quali si agganciano i nostri tassi di interesse: l’Euribor, fermo a segnare -0,31% (tasso a 3 mesi) e -0,37% (tasso a 1 mese), e l’Eurirs, che registra il valore più basso dal 2016 (minimo storico 1,01%): 1,30% a gennaio il tasso a 20 anni, contro l’1,51% dell’ottobre scorso.

L’importante calo delle surroghe

Dopo l’accelerazione di fine 2018, la richiesta di surroghe cala al 35,4%. Risale così al 53,8% la domanda di nuovi mutui (era il 42,5% un anno fa), e torna a stabilire un equilibrio importante per la ripresa del mercato.

L’effetto non si è ancora riflesso sulle erogazioni, dove l’acquisto prima casa (45,8%) segna un perfetto equilibrio con il 45,9% delle surroghe.

Il tasso variabile non fa più paura

Interessante è anche un primo, seppur leggero, ridimensionamento del fenomeno tasso fisso, all’80,9% per la domanda (84,3% lo scorso trimestre) e all’88,2% per le erogazioni (89,3% a fine 2018). E’ presto per dire se possa rappresentare un inizio di rimonta per il tasso variabile, ma certamente influisce la prospettiva di allungamento dei tempi di possibili rialzi del costo del denaro.

Impennata dei finanziamenti erogati

Altro dato rilevante dell’Osservatorio di MutuiOnline è l’importo medio dei mutui erogati: 133.089 euro contro 126.879 euro del quarto trimestre 2018. Sostanziale stabilità invece per l’importo medio richiesto, ora a 131.397 euro rispetto ai 131.526 euro del trimestre precedente.

Stabili i dati sulle classi di importo, dove prevale ancora la fascia 50.000-100.000 euro con il 36,1% delle richieste, mentre per le erogazioni è la classe oltre i 200.000 euro a registrare un rialzo importante: quasi 4 punti in più rispetto al trimestre precedente, il 13,3% del totale del campione rilevato.

Durate più lunghe per domanda e offerta

Le rilevazioni sui mutui di questa prima parte dell’anno ci riservano ancora novità. È questa volta il caso delle durate dei mutui che – rispetto all’ultimo trimestre 2018 – vedono crescere l’intervallo dei 30-40 anni di quasi 2 punti percentuali (25,5%). Stesso aumento si registra dal lato delle erogazioni, con la classe di durata più lunga che guadagna 2,2 punti percentuali e arriva a coprire il 19,1% dei mutui concessi.

Infine, un’evidenza importante sulla percentuale di valore finanziato dell’immobile. Le banche hanno concesso in questi primi mesi del 2019 il 34,7% di finanziamenti con loan-to-value compreso tra il 70 e l’80%, esattamente l’8,0% in più del trimestre precedente.

Quanto costa oggi il mutuo più conveniente?

A queste nuove condizioni, l’allarme aumento mutui sembra essere rientrato e un nuovo finanziamento a tasso variabile a 20 anni alle migliori condizioni (quelle in cui si chiede entro il 50% del valore dell’immobile) vede una rata mensile di 444 euro al Tasso dello 0,65% e Taeg (Tasso annuo effettivo globale, che comprende interessi ed eventuali spese accessorie) dello 0,69%. Il miglior fisso ha invece un Tan dell’1,10% e un Taeg dell’1,44%, con una rata di poco superiore, 464 euro (Simulazione del 6 di febbraio su un impiegato di 35 anni residente a Milano, che richiede 100.000 euro per un valore dell’immobile di 200.000 euro).

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Addizionali: rischio aumento della pressione fiscale. Allarme Federconsumatori

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Il report di Confprofessioni sulle prospettive di rialzo delle aliquote Irpef regionali e comunali conferma in pieno il nostro allarme circa il rischio di aumento della pressione fiscale, diretta conseguenza del mancato blocco delle aliquote nella legge di bilancio.

Tra il 2016 e il 2018, grazie al blocco, gli enti locali non hanno avuto margine per modificare le aliquote. Ora però lo potranno fare, dovendo approvare i bilanci previsionali entro il 31 marzo.

Si stima un incremento complessivo di quasi un miliardo di Euro nel 2019. Ma non è tutto: bisogna tener conto anche degli aumenti su IMU e TASI su cui i comuni che non hanno applicato l’aliquota massima potranno effettuare dei rialzi.

Una situazione allarmante, che inciderà in maniera negativa sull’andamento dei redditi già oggi spesso inadeguati e precari. Da uno studio pubblicato dalla Federconsumatori è infatti emerso come i redditi delle famiglie siano cresciuti in misura decisamente marginale rispetto a quanto sia cresciuta la spesa (dal 2013 al 2018 +3,8% i redditi al netto dell’inflazione a fronte di una crescita della spesa del +6,4%).

È evidente che tale dato peggiorerà nel 2019, decurtando ulteriormente la capacità di acquisto delle famiglie e incidendo negativamente su una domanda interna già in crisi.

È di oggi, infatti, la conferma dello stallo delle vendite da parte dell’Istat: nel 2018 +0,2% rispetto al 2017. Un dato che attesta la fase di recessione in cui è entrato il Paese e a cui le attuali politiche del Governo non forniscono alcuna risposta.

“Ignorare tale andamento, o ancor peggio ignorarlo declamando inesistenti boom economici è da irresponsabili. Per questo chiediamo al Governo e all’intero Parlamento di prendere atto di una situazione insostenibile per le famiglie e per il Paese, prendendo provvedimenti immediati tesi ad aprire nuove prospettive di crescita.” – afferma Emilio Viafora, Presidente di Federconsumatori.

Il primo passo in questa direzione è evitare l’aumento della pressione fiscale sui cittadini, facendo appello a Comuni e Regioni affinché non aumentino le addizionali.

Inoltre è indispensabile che il Governo stanzi gli opportuni fondi da destinare alla ricerca, allo sviluppo e alla modernizzazione delle infrastrutture, nonché operando un taglio del cuneo fiscale: misure finalizzate a creare nuova occupazione e gettare basi stabili per la ripresa economica.

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