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Prestiti e centrali rischi, ecco a cosa dovete fare attenzione

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Cosa è bene sapere quando si chiedono prestiti personali e non solo: le Centrali Rischi e la “lista nera” dei cattivi pagatori di cui è necessario non far parte

Se abbiamo bisogno di liquidità per un progetto che ci sta a cuore e che vogliamo realizzare nonostante la somma a nostra disposizione sia poco incoraggiante, c’è sempre la possibilità di trovare un prestito vantaggioso che ci consenta di non gravare in modo particolare sui nostri risparmi e allo stesso tempo d renderci felici. Ci sono numerose tipologie di finanziamenti tra i quali scegliere: ad esempio, se si è lavoratori dipendenti, si può optare per un prestito con cessione del quinto oppure per in prestito Inpdap.
La chiave per scegliere in modo oculato è infatti stare attenti alle singole voci delle offerte di finanziamento grazie anche all’uso di portali di comparazione online, che consentono di avere a colpo d’occhio una panoramica chiara delle singole proposte.
Ovviamente, prima di chiedere un prestito e sapere quale faccia al caso nostro, è importante concedere garanzie di remunerazione alle banche disponibili ad aiutarci: questa operazione è necessaria al cliente per ottenere un prestito e alla banca per sapere se pagheremo nei limiti richiesti e senza ritardi.
Ad aiutare le finanziarie in questo compito fastidioso ci sono le Centrali Rischi, database che offrono informazioni sulla nostra stabilità economica e affidabilità creditizia, elementi necessari all’ottenimento di un prestito.
Tali banche dati si basano infatti sulle informazioni che le banche danno dei loro clienti e a loro volta corrono in soccorso delle finanziarie quando un consumatore decide di chiedere un prestito. Tra le Centrali Rischi più famose, possiamo citare il CRIF, che da punto di riferimento nella gestione del Sistema di Informazioni Creditizie, contiene tutte le informazioni legate a privati e imprese che hanno richiesto prestiti.
È bene sapere che queste banche dati possono essere private ma anche pubbliche: nell’ultimo caso, si tratterà di Centrali Rischi gestite dalla Banca d’Italia. Tutte le Centrali Rischi aderiscono e rispondono a un codice deontologico stabilito nel 2005 e in queste regole si stabilisce prima di tutto a quali delle Centrali Rischi si devono riferire le singole finanziarie e per quali motivi.
Per fare un esempio, se chiedessimo un prestito inferiore a 30mila euro, ecco che la banca si riferirà a Centrali Rischi di carattere privato. Qualora la nostra richiesta invece ammontasse a una cifra compresa tra 30 e 75mila euro, ci si dovrà rivolgere alla Centrale Rischi di carattere pubblico, gestita da SIA, Società Interbancaria per l’Automazione, su cui comunque vigila la Banca d’Italia. Se infine ci capitasse di dover chiedere un prestito che superi i 75mila euro, la finanziaria sarà tenuta a rivolgersi alla Centrale Rischi gestita da Banca d’Italia e consultarne il registro pubblico.
Le informazioni conservate all’interno di questi database riguardano gli eventuali prestiti già ottenuti, ma anche quelli che ci sono stati rifiutati, e in particolar modo il comportamento che abbiamo adottato in passato o con i finanziamenti in corso in merito al pagamento delle rate.
Se infatti risultiamo essere ritardatari cronici nel remunerare la banca per il prestito ottenuto, le Centrali Rischi avranno inserito il nostro nome sul libro nero dei cattivi pagatori, e a quel punto sarà molto difficile che riusciremo a realizzare i nostri desideri attraverso un finanziamento.
Ovviamente la situazione peggiora se risultassimo essere o essere stati in passato morosi nel pagamento delle rate concordate con la banca al momento della richiesta di finanziamento: in questo caso il nostro nome sarà guardato con particolare attenzione se mai dovessimo chiedere un altro prestito.
Come funziona questa “circolazione di dati”? I dati dei cattivi pagatori vengono conservati nei registri fino a un massimo di tre anni e soprattutto, prima di poterne segnalare il nominativo, sarà cura della banca fornire al cattivo pagatore un preavviso di 15 giorni che consenta lui di pagare e regolarizzare la sua situazione di debito verso la banca.

Fonte:supermoney.eu

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PIGNORAMENTO E CRIF | Hai diritto di verificare i tuoi dati, conoscere posizione creditizia e modificarla

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Che cosa sono i SIC e come funzionano
Sono delle banche dati che raccolgono e gestiscono informazioni relative a richieste o a rapporti di credito tra intermediari (es. banche, clienti, società di leasing) e clienti.

Gli intermediari che partecipano al sistema “alimentano” da un lato i SIC trasmettendo i dati relativi ai rapporti di credito della propria clientela e, dall’altro, vi accedono per conoscere la storia creditizia di quanti chiedano loro un finanziamento.

Sulla base delle informazioni così rilevate (entità degli importi richiesti, puntualità o ritardi nei pagamenti, livello di indebitamento), gli enti finanziari valutano la solvibilità e l’affidabilità dei soggetti censiti, finanziando solamente quanti offrano maggiori garanzie e minori rischi.

In base all’andamento del rapporto (ad es. del piano di rimborso del finanziamento per puntualità nel pagamento delle rate oppure entità del ritardo), le informazioni contenute nei Sic si distinguono tra informazioni di tipo “positivo” e informazioni di tipo “negativo”.

Perché un protocollo d’intesa tra Adiconsum e i SIC
Perché i consumatori hanno diritto di verificare i propri dati e conoscere la propria posizione creditizia ed eventualmente chiedere di modificarla in caso di errori.

Attività del servizio SIC di Adiconsum

Il servizio è riservato agli iscritti Adiconsum.

Se non sei iscritto clicca qui.

 

Grazie ai Protocolli d’Intesa con i SIC:

 

  1. Adiconsum inoltra la richiesta di accesso ai SIC
  2. i SIC inviano i report del consumatore ad Adiconsum in tempi più brevi rispetto alle ordinarie procedure
  3. Adiconsum fornisce al consumatore tutta la consulenza necessaria e, qualora vi siano i presupposti per la contestazione di dati errati o non correttamente censiti, lo assiste formulando ed inoltrando reclamo;
  4. se il reclamo è fondato, il dato errato viene rettificato, aggiornato o cancellato, a seconda dei casi
  5. Adiconsum inoltra, infine, in presenza dei necessari presupposti e della relativa documentazione, le istanze per la cancellazione delle richieste di finanziamento registrate e non accolte, che potrebbero impedire l’erogazione di ulteriori crediti: la cancellazione avviene in tempi brevi rispetto alle ordinarie procedure.

Documentazione

Per accedere al servizio occorre produrre la seguente documentazione:

 

  •  delega compilata in tutti gli spazi previsti e firmata;
  • copia documento di identità valido perfettamente leggibile;
  • copia del codice fiscale perfettamente leggibile;
  • copia del versamento;
  • copia della tessera Adiconsum (se già in vostro possesso);
  • copia della tessera CISL (se già iscritti al sindacato);
  • copia dell’eventuale documentazione che ritenete utile alla consulenza/reclamo.

Invio della documentazione – che dovrà essere completa e leggibile – dovrà avvenire all’indirizzo:

 

  1. sic@adiconsum.it
  2. via fax al n. 06 44170230
  3. per posta
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Morosità e affitto, schizzano alle stelle i casi di mancato pagamento

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Le due mensilità di cauzione sono uno strumento superato. Per Affitto Assicurato «il mondo della locazione è cambiato: il controllo sociale sugli inquilini non c’è più e continuare con le vecchie garanzie può far perdere molti soldi ai locatori»

 

C’era una volta la cauzione. Quelle due mensilità che il proprietario di un appartamento chiedeva come deposito al nuovo inquilino; una garanzia a fronte di un’ipotetica, quanto scongiurata, insolvenza. Oggi, nove volte su dieci, il deposito cauzionale però non basta a coprire le spese che il locatario deve sostenere in caso di morosità dell’inquilino. «Parliamo di circa mille euro a garanzia contro una spesa media che può arrivare, e superare, i 10mila euro», spiega Claudio De Angelis, responsabile marketing di “Affitto Assicurato”, la soluzione che sta rivoluzionando il mondo dell’affitto garantendo 15 mensilità e il sostegno alle spese legali.

«Per valutare la qualità, quindi la solvibilità, dell’inquilino, i nostri nonni si basavano su una sorta di “controllo sociale” – prosegue -. La conoscenza della famiglia di provenienza e il sapere dove si lavorava, unite al deposito cauzionale, diventavano il lasciapassare per l’affitto. Per i tempi, quello era il modo giusto di fare le cose. Oggi, ovviamente, tutto questo non è più pensabile. Anche la richiesta di una busta paga non riesce a dare tranquillità al locatore». Di fatto, le due mensilità depositate (che per legge possono arrivare ad un massimo di tre), non sono più sufficienti. «Quello che viene ritenuto ancora un elemento di salvaguardia e di garanzia, di fatto non lo è più: il deposito cauzionale non garantisce il locatore, o meglio, non lo garantisce a sufficienza», aggiunge De Angelis. «Con il nostro osservatorio abbiamo stimato che nell’90% delle situazioni di insolvenza, il deposito cauzionale non arrivi a coprire le spese e i mancati incassi che il proprietario si trova ad affrontare con un inquilino moroso».

L’affitto diventa una scelta troppo rischiosa? «I numeri sembrano proprio dire questo», afferma De Angelis. «Solamente l’anno scorso sono state emesse 59.600 sentenze di sfratto, di queste 52.500 per morosità. In nove casi su 10 quindi non ci sono i soldi per pagare l’affitto e il deposito cauzionale è una somma obiettivamente insufficiente a coprire il periodo necessario a liberare l’immobile dall’inquilino moroso e le spese che il proprietario è chiamato a sostenere, tra canoni e spese condominiali non corrisposti oltre alle spese legati, arrivano mediamente a 10 mila euro».

Che fare? Mantenere l’appartamento sfitto può essere una risposta e lo testimoniano le oltre 200 mila case vuote che ci sono a Roma, le 70 mila di Milano 70mila e le 60 mila di Torino, per esempio. «Ma sarebbero comunque altri costi da sostenere per il proprietario», rileva De Angelis. «Affitto Assicurato si pone al fianco del tradizionale deposito cauzionale, integrandolo. È una formula studiata per tutelare il padrone di casa, prevenire situazioni spiacevoli, tranquillizzare i proprietari dalla morosità degli inquilini, mettendo comunque gli stessi proprietari nelle condizioni di rispondere a un’esigenza abitativa che continua a ad essere molto elevata».

Come? «Con la garanzia di 15 mensilità e l’intervento anche in caso di spese legali», spiega. «Non un servizio, ma un partner per il proprietario di casa che gli garantisce la rendita della locazione ed evita che incorra nei rischi di morosità. Per un affitto tranquillo».

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Banche: rinvio a giudizio dei vertici di Banca Popolare di Vicenza.

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Federconsumatori accoglie con grande favore la decisione di rinviare a giudizio tutti gli imputati nel processo contro i vertici di Banca Popolare di Vicenza, disposto dal Dott. Roberto Venditti all’esito dell’ultima sessione dell’udienza preliminare tenutasi a Vicenza lo scorso 20 Ottobre.

Nonostante le necessarie ed inevitabili dilazioni dell’udienza, per consentire ai tantissimi risparmiatori ed Associazioni di costituirsi, e considerato anche il tentativo in extremis degli imputati di trasferire il processo a Trento, il Giudice per l’Udienza Preliminare è riuscito a concludere l’udienza in un anno esatto dal suo inizio, tempo che sarebbe stato ancor più breve se la decisione della Corte di Cassazione sullo spostamento del processo non si fosse protratta per oltre 5 mesi. Il 1° Dicembre pertanto si apriranno le porte del processo nei confronti di Gianni Zonin e degli altri dirigenti di BPVI.

Ai già numerosi risparmiatori costituitisi all’udienza preliminare se ne aggiungeranno ora molti altri, nella speranza che la speditezza imposta al giudizio dal GUP in sede preliminare si associ ora pari solerzia dei Giudici del dibattimento, così da giungere ad una sentenza di condanna in primo grado che evidenzi e sottolinei le responsabilità degli imputati, anche considerando i concreti rischi che un processo di queste dimensioni incorra in una possibile prescrizione senza che si faccia luce su una vicenda che ha coinvolto i risparmi di oltre 120.000 famiglie in tutta Italia con evidenti negligenze anche degli organi di vigilanza.

Federconsumatori si augura che i tempi siano finalmente maturi anche a Treviso, nel processo gemello che coinvolge i vertici di Veneto Banca.

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