Costituzione in mora e poi comunicazione alla finanziaria: come si ottiene la risoluzione del credito collegato e il rimborso delle rate pagate.
Una cucina componibile pagata con un finanziamento in trentasei rate. Il negozio consegna in ritardo, monta male, poi chiude. Le rate continuano ad arrivare, dalla finanziaria, che risponde di non avere niente a che fare con la cucina. Chi compra a rate ha due contratti, la vendita e il credito, e la legge li tiene collegati proprio per evitare che tu resti a pagare qualcosa che non hai avuto.
L’articolo 125-quinquies del Testo unico bancario stabilisce che, nei contratti di credito collegati, in caso di inadempimento del fornitore il consumatore, dopo avere inutilmente costituito in mora il fornitore, ha diritto alla risoluzione del contratto di credito se l’inadempimento non è di scarsa importanza. La risoluzione obbliga il finanziatore a restituire le rate già pagate e ogni altro onere, e il finanziatore si rivale sul fornitore. Smettere di pagare senza seguire questa sequenza porta alla segnalazione come cattivo pagatore.
È il contratto di credito che serve esclusivamente a finanziare l’acquisto di un bene o di un servizio determinato, quando fra venditore e finanziatore c’è un rapporto per il finanziamento oppure quando il contratto di credito indica espressamente il bene finanziato.
È il caso tipico del finanziamento proposto in negozio alla firma: la cucina, l’auto, il corso di lingua, l’impianto fotovoltaico. Il collegamento produce un effetto preciso: le vicende della vendita si ripercuotono sul credito.
Se il venditore non consegna, consegna con grave ritardo, consegna un bene gravemente difettoso o esegue male il servizio, la strada è in due passaggi e l’ordine non è facoltativo.
Primo: la costituzione in mora del fornitore, cioè una richiesta scritta di adempiere entro un termine, con mezzo tracciabile, rimasta senza esito.
Secondo: la comunicazione al finanziatore, con la richiesta di risoluzione del credito collegato, la sospensione delle rate e la restituzione di quanto hai già versato.
Perché la risoluzione sia dovuta serve un inadempimento di non scarsa importanza, secondo il criterio del Codice civile: un ritardo di qualche giorno non basta, una consegna mai avvenuta o un difetto che rende il bene inutilizzabile sì.
Nel frattempo puoi opporre al finanziatore le eccezioni che hai verso il venditore: non devi pagare per un bene che non hai ricevuto. Ma opporle significa scriverle, non semplicemente sospendere l’addebito.
Qui c’è una novità che vale la pena conoscere. Il decreto legislativo 212/2025, che recepisce la seconda direttiva europea sul credito ai consumatori, ha aggiunto all’articolo 125-quinquies una previsione esplicita: il contratto di credito collegato si risolve di diritto, senza penalità, quando il consumatore recede dal contratto di fornitura esercitando il diritto di recesso previsto dal Codice del consumo.
Prima era un esito pacifico ma ricavato in via interpretativa, e le finanziarie lo contestavano. Ora è scritto.
Una precisazione in modalità prudente sui tempi: lo stesso decreto prevede che finanziatori e intermediari si adeguino entro il 20 novembre 2026, o entro novanta giorni dalle disposizioni attuative della Banca d’Italia se successive, e che i contratti stipulati prima di quel termine restino regolati dalle disposizioni precedenti. Quindi su un contratto firmato oggi conviene citare sia la norma nuova sia il principio generale del collegamento, e verificare la disciplina applicabile al proprio caso.
In ogni caso il recesso va comunicato a entrambi, venditore e finanziatore, con mezzo tracciabile: una comunicazione al solo venditore lascia le rate in corso.
Costituire in mora il venditore per iscritto, descrivendo l’inadempimento, assegnando un termine e avvertendo che in mancanza chiederai la risoluzione.
Scaduto il termine, scrivere al finanziatore allegando la costituzione in mora e chiedendo la risoluzione del credito collegato, la sospensione delle rate e il rimborso di quanto versato.
Se il finanziatore rifiuta, reclamo al suo ufficio reclami e poi ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, che decide in tempi contenuti e con un costo minimo per chi ricorre.
Se il venditore è fallito, il credito verso di lui va insinuato nella procedura, ma la posizione verso il finanziatore non cambia: è proprio il caso in cui il collegamento serve.
Smettere di pagare le rate senza la costituzione in mora e senza la comunicazione al finanziatore: è il modo più rapido di trasformare una ragione in una segnalazione.
Reclamare soltanto al venditore, come se il credito fosse una faccenda separata.
Firmare il verbale di consegna senza riserve quando il bene è incompleto o difettoso.
Non conservare il contratto di credito, che è il documento dove risulta il bene finanziato e quindi il collegamento.
Accettare dal finanziatore una sospensione di cortesia, che non risolve nulla e fa maturare interessi.
Lo Sportello +Tutela di Consumerismo verifica per prima cosa che il collegamento esista davvero, leggendo il contratto di credito alla ricerca dell’indicazione del bene o del rapporto con il venditore, perché da quello dipende tutta la strategia. Imposta poi la sequenza nell’ordine corretto, costituzione in mora e poi comunicazione al finanziatore, che è esattamente l’ordine che le finanziarie contestano quando viene saltato. Valuta se l’inadempimento è di non scarsa importanza, perché su un ritardo modesto la richiesta verrebbe respinta. Se il finanziatore rifiuta, prepara il reclamo e il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, che su queste pratiche è la sede più efficace. E mette in guardia dal gesto istintivo di bloccare le rate senza comunicazioni. La verifica iniziale della posizione è gratuita. Segue la pratica fino alla definizione, nelle condizioni che ti vengono spiegate al primo contatto.
Il contratto di vendita e quello di credito con l’indicazione del bene finanziato, il verbale di consegna se esiste, la documentazione dell’inadempimento con fotografie e comunicazioni, la costituzione in mora con la prova dell’invio, le comunicazioni con il finanziatore, il piano di rimborso e l’elenco delle rate pagate.
La costituzione in mora e la comunicazione al finanziatore producono di regola una risposta in poche settimane. Le finanziarie rifiutano spesso in prima battuta e riconoscono davanti all’Arbitro Bancario Finanziario, che decide in alcuni mesi: la risoluzione del credito con il rimborso delle rate è l’esito frequente quando l’inadempimento del venditore è documentato. Se il venditore è fallito, il recupero verso di lui è improbabile, mentre la posizione verso il finanziatore resta. Lo Sportello verifica il collegamento e la sequenza e prepara comunicazioni e ricorso, senza garantire l’esito.
Per approfondire: Testo unico bancario · decreto legislativo 212/2025 · Arbitro Bancario Finanziario
Per lo Sportello +Tutela puoi anche scrivere a piututela@consumerismo.it o telefonare allo 0694805440.
Non senza la procedura. Prima la costituzione in mora scritta al venditore con un termine, poi la comunicazione al finanziatore con la richiesta di risoluzione del credito collegato. Solo a quel punto puoi opporre al finanziatore la mancata consegna. Smettere di pagare senza quelle comunicazioni ti espone alla segnalazione come cattivo pagatore.
Non lo è, se il credito serviva esclusivamente a finanziare quell’acquisto e il contratto indica il bene o esiste un rapporto fra venditore e finanziatore. Il Testo unico bancario collega le due vicende: cita l’articolo 125-quinquies nella comunicazione e allega il contratto di credito dove il bene è indicato.
Il credito collegato si risolve di diritto, senza penalità, quando receduto il contratto di fornitura, ma la comunicazione va mandata a entrambi, venditore e finanziatore, con mezzo tracciabile. Senza quella al finanziatore le rate continuano ad arrivare e poi tocca a te rincorrerle.
È esattamente la situazione in cui il collegamento serve. Invia comunque la costituzione in mora all’indirizzo risultante dal contratto o dal registro delle imprese, anche se non otterrai risposta, perché serve come passaggio, e poi scrivi al finanziatore chiedendo la risoluzione del credito. Il finanziatore si rivarrà sul venditore, non su di te.
Serve un inadempimento di non scarsa importanza secondo il criterio del Codice civile: una consegna mai avvenuta, un bene inutilizzabile o un montaggio che rende il prodotto inservibile sì, un ritardo di pochi giorni o un difetto marginale no. Su quei casi minori la strada resta la garanzia legale verso il venditore.
Diffida della sospensione di cortesia: non risolve il contratto, non ti restituisce nulla e di regola fa maturare interessi sul periodo sospeso. Se hai diritto alla risoluzione, chiedi quella per iscritto e, davanti a un rifiuto, vai al reclamo e poi all’Arbitro Bancario Finanziario.
Racconta il tuo caso allo Sportello +Tutela di Consumerismo: un operatore lo legge, lo valuta gratuitamente e ti ricontatta entro 24 ore. Non stai firmando nulla e non prendi nessun impegno.