Prestito chiuso in anticipo: ti hanno restituito tutto?

Hai chiuso in anticipo un prestito personale o una cessione del quinto, magari perché ne hai acceso uno nuovo, e la finanziaria ti ha restituito una cifra modesta: gli interessi non maturati e poco altro. Le commissioni pagate all’inizio, quelle di istruttoria e di intermediazione, non te le ha rese. Nella maggior parte dei casi dovevano esserci, e per molti contratti si possono ancora chiedere.

Chi estingue in anticipo un credito al consumo ha diritto alla riduzione di tutti i costi non maturati, comprese le commissioni pagate una tantum all’inizio, e non soltanto di quelle periodiche. Il principio vale anche per i contratti stipulati prima della riforma del 2021, e la richiesta si prescrive in dieci anni.

Da dove nasce il diritto

Il Testo unico bancario prevede che, in caso di rimborso anticipato, il consumatore abbia diritto alla riduzione del costo totale del credito per la parte relativa alla vita residua del contratto. Per anni le finanziarie hanno interpretato quella riduzione in senso stretto, restituendo soltanto i costi che maturano nel tempo e trattenendo quelli incassati all’inizio.

La Corte di giustizia dell’Unione europea, con la decisione nota come Lexitor del 2019, ha affermato il contrario: la riduzione riguarda tutti i costi, anche quelli pagati una tantum. Una riforma del 2021 ha poi limitato il diritto ai soli costi periodici per i contratti anteriori, ma nel 2022 la Corte costituzionale ha dichiarato illegittima quella limitazione, e la Corte di cassazione ha successivamente confermato l’orientamento.

Il risultato, oggi, è lineare: anche per i contratti più vecchi la riduzione comprende i costi pagati all’inizio, calcolati in proporzione al tempo residuo.

Quali costi si recuperano

Si recuperano gli interessi non maturati, le commissioni bancarie e finanziarie, le commissioni di intermediazione o di distribuzione, gli oneri accessori legati alla durata e, nella cessione del quinto, la quota non goduta dei premi assicurativi obbligatori. Restano fuori le imposte.

Il criterio di calcolo è proporzionale al tempo: si rapporta la durata residua alla durata complessiva del finanziamento e si applica quella proporzione ai costi rimborsabili. È un conto che puoi rifare da solo con il piano di ammortamento e il prospetto delle spese iniziali, e che conviene rifare, perché molti conteggi di estinzione contengono solo la voce interessi.

Sul mutuo il discorso cambia: lì la riduzione riguarda i costi collegati alla durata residua, mentre le spese di istruttoria e di perizia, legate ad attività già svolte, di regola non si recuperano. Per il mutuo prima casa vale però un’altra tutela, quella per cui le clausole che impongono penali per l’estinzione anticipata sono nulle.

La cessione del quinto, e il caso del rinnovo

È la situazione in cui si lascia sul tavolo più denaro, perché questi contratti hanno costi iniziali pesanti e perché l’estinzione avviene quasi sempre contestualmente alla stipula di un nuovo finanziamento con la stessa società.

In quel passaggio il conteggio di estinzione viene assorbito nell’operazione nuova e nessuno verifica quanto è stato effettivamente restituito. Se hai rinnovato una cessione del quinto, recupera il conteggio di estinzione del vecchio contratto e confrontalo con le voci di costo del contratto originario: è lì che si vede se la riduzione ha riguardato tutte le voci o soltanto gli interessi.

Come si chiede

Con un reclamo scritto all’ufficio reclami della società finanziaria o della banca, inviato con posta elettronica certificata o raccomandata. Allega il contratto con il prospetto dei costi, il piano di ammortamento, il conteggio di estinzione e la quietanza del pagamento, e indica il calcolo che ritieni corretto, voce per voce, con il relativo importo.

La finanziaria ha un termine per rispondere. Se non risponde, o se la risposta non riconosce le voci dovute, il passo successivo è il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, che su questa materia ha una giurisprudenza consolidata ed è la sede dove la maggior parte di queste pratiche si chiude.

Attenzione al tempo: il diritto si prescrive in dieci anni, che decorrono di regola dall’estinzione. È un termine lungo, ma significa anche che le estinzioni di oltre dieci anni fa non sono più recuperabili.

Che cosa diffidare

Attorno a questi recuperi è nata un’offerta di servizi che promette cifre senza aver visto un documento e chiede un anticipo. Prima di firmare qualunque mandato, chiedi che ti venga mostrato il conteggio su cui si fonda la stima e verifica che cosa succede se il recupero non riesce. Un recupero di questo tipo richiede il contratto, il piano di ammortamento e il conteggio di estinzione: chi ti dà un importo senza quei documenti sta facendo una cosa diversa dal calcolare il tuo credito.

Che cosa fa lo Sportello +Tutela

Lo Sportello +Tutela di Consumerismo esamina il contratto e il conteggio di estinzione e ricostruisce voce per voce che cosa ti è stato restituito e che cosa no, con il calcolo proporzionale alla durata residua. Prepara il reclamo alla società finanziaria con il conteggio allegato e, se la risposta non arriva o è insufficiente, ti assiste nel ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. Verifica inoltre la posizione quando l’estinzione è avvenuta in occasione di un rinnovo, che è il caso in cui gli importi non restituiti passano più facilmente inosservati. Segue la pratica fino alla definizione, nelle condizioni che ti vengono spiegate al primo contatto.

Quali documenti servono

Il contratto di finanziamento con il prospetto delle spese e delle commissioni, il piano di ammortamento, il conteggio di estinzione fornito dalla finanziaria, la quietanza o la prova del pagamento estintivo, le polizze eventualmente abbinate con i relativi premi, e per i rinnovi anche il contratto nuovo.

Tempi realistici e possibili esiti

Il reclamo riceve risposta nel termine previsto, di regola entro due mesi. Una parte delle società riconosce spontaneamente le somme quando il conteggio allegato è corretto; altre respingono in modo standardizzato, e in quei casi il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, che richiede qualche mese, è la strada che porta al risultato. Gli importi dipendono dai costi iniziali del contratto e da quanto tempo mancava alla scadenza: più l’estinzione è stata precoce, più la cifra è significativa. Lo Sportello verifica i documenti e prepara la richiesta, senza garantire l’esito.

Per approfondire: Testo unico bancario

Per lo Sportello +Tutela puoi anche scrivere a piututela@consumerismo.it o telefonare allo 0694805440.

Domande frequenti

Quali costi devono restituirmi se estinguo in anticipo?

Tutti quelli non maturati: interessi, commissioni bancarie e di intermediazione, oneri accessori legati alla durata e, nella cessione del quinto, la parte non goduta dei premi assicurativi. Restano escluse le imposte. Il calcolo è proporzionale al rapporto fra durata residua e durata complessiva del finanziamento.

Il mio contratto è del 2018: vale lo stesso?

Sì. Una riforma del 2021 aveva limitato il diritto ai soli costi periodici per i contratti anteriori, ma nel 2022 la Corte costituzionale ha dichiarato illegittima quella limitazione e la Cassazione ha poi confermato l’orientamento. Il limite da tenere d’occhio è un altro: la prescrizione decennale, che decorre di regola dall’estinzione.

Ho rinnovato una cessione del quinto: devo controllare qualcosa?

Sì, è il caso in cui si perdono più soldi senza accorgersene, perché il conteggio di estinzione del vecchio contratto viene assorbito nell’operazione nuova. Recupera quel conteggio e confrontalo con le voci di costo del contratto originario: spesso la riduzione ha riguardato i soli interessi.

Vale anche per il mutuo?

In parte. Per il mutuo la riduzione riguarda i costi collegati alla durata residua, mentre istruttoria e perizia, che remunerano attività già svolte, di regola non si recuperano. Per il mutuo sulla prima casa vale però un’altra tutela: sono nulle le clausole che impongono penali per l’estinzione anticipata.

La finanziaria ha respinto il reclamo. Che cosa posso fare?

Rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario, che su questa materia ha una giurisprudenza consolidata ed è la sede dove la maggior parte di queste pratiche si definisce. Il ricorso ha un costo contenuto, non richiede avvocato e si presenta dopo aver atteso la risposta al reclamo o il decorso del termine.

Mi hanno offerto un servizio che recupera i soldi: conviene?

Prima di firmare un mandato chiedi che ti venga mostrato il conteggio su cui si fonda la cifra promessa e che cosa succede se il recupero non riesce. Il calcolo richiede contratto, piano di ammortamento e conteggio di estinzione: chi indica un importo senza aver visto quei documenti non sta calcolando il tuo credito.

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