Prestito personale: le sei cose da leggere prima di firmare

La rata proposta sembra sostenibile, la durata ragionevole, chi ti sta davanti è cordiale. Firmi. Mesi dopo scopri che il costo complessivo era molto più alto di quanto avevi in mente, che una polizza è finita dentro senza che tu l’avessi davvero scelta, e che estinguere in anticipo ha un prezzo. Un contratto di credito si valuta prima, in dieci minuti, guardando sei voci. E nei quattordici giorni successivi puoi ancora tornare indietro.

Prima di firmare guarda il tasso annuo effettivo globale e non solo quello nominale, il costo totale accanto alla durata, le polizze abbinate e la loro effettiva facoltatività, le spese ricorrenti, le condizioni di estinzione anticipata e che cosa accade in caso di ritardo. Dopo la firma hai quattordici giorni per recedere senza motivo, e il capitale va restituito entro trenta giorni dall’invio della comunicazione.

Le sei voci da guardare

Il tasso effettivo globale, non quello nominale. Il tasso nominale indica i soli interessi; quello effettivo globale comprende gli interessi e tutti i costi obbligatori del credito, premi assicurativi obbligatori compresi. È l’unico numero con cui si confrontano due offerte. Una forbice ampia fra i due ti dice che quel finanziamento è caro per le spese, non per gli interessi.

Il costo totale, accanto alla durata. Il documento informativo deve indicare l’importo totale dovuto, cioè quanto restituirai in tutto. Una rata bassa ottenuta allungando la durata fa salire il totale: è la leva con cui si rende accettabile un prestito costoso.

Le polizze abbinate. Se la polizza è obbligatoria deve entrare nel calcolo del tasso effettivo globale e ti deve essere consentito di presentarne una equivalente scelta da te. Se è facoltativa, deve esserlo davvero: una facoltatività soltanto formale, con la sottoscrizione presentata come necessaria o come condizione per ottenere quel tasso, è una pratica su cui le autorità sono intervenute più volte.

Le spese. Istruttoria, incasso rata, invio comunicazioni, gestione pratica. Sono piccole sulla singola rata e consistenti sul totale. Distingui quelle una tantum da quelle ricorrenti, perché è la distinzione che conta anche quando vuoi estinguere.

L’estinzione anticipata. Il contratto deve indicare le condizioni e l’eventuale indennizzo per il finanziatore. Il Testo unico bancario lo limita all’1% dell’importo rimborsato se la durata residua supera un anno e allo 0,5% se è pari o inferiore a un anno, e in ogni caso non può superare gli interessi che avresti pagato per il periodo residuo. Non è dovuto, fra l’altro, quando estingui integralmente un debito residuo pari o inferiore a 10.000 euro.

Il ritardo. Interessi di mora, spese di sollecito, decadenza dal beneficio del termine dopo un certo numero di rate non pagate. Sono le clausole che decidono cosa succede se le cose vanno male, e sono quelle che non legge nessuno.

Il documento che devi portare via

Prima della firma il finanziatore deve consegnarti un documento informativo standardizzato, costruito per essere confrontato: importo, durata, tasso effettivo globale, importo totale dovuto, costi, garanzie, diritti, tutto nello stesso ordine per tutte le offerte.

Chiedilo sempre, portalo via e mettilo accanto ad almeno un’altra offerta. È il gesto che produce il risparmio maggiore e costa un giorno di attesa. Se ti viene detto che l’offerta vale solo oggi, quella fretta è essa stessa un’informazione.

I quattordici giorni per ripensarci

Puoi recedere dal contratto di credito entro quattordici giorni, senza indicare motivi e senza penali. Il termine decorre dalla conclusione del contratto o, se successivo, dal momento in cui ricevi tutte le condizioni e le informazioni dovute.

Il recesso va comunicato al finanziatore prima della scadenza, su carta o altro supporto durevole, e conviene usare un mezzo tracciabile: la prova dell’invio è ciò che dimostra la tempestività. Poi hai trenta giorni dall’invio per restituire il capitale e gli interessi maturati fino alla restituzione. Oltre a queste somme il finanziatore non può pretendere nulla.

C’è un punto che quasi nessuno conosce: se non hai ricevuto le condizioni e le informazioni previste, il recesso resta esercitabile fino a dodici mesi e quattordici giorni dalla conclusione del contratto. Vale la pena verificarlo quando la documentazione consegnata è incompleta.

Se il credito era collegato all’acquisto di un bene o di un servizio, il recesso dalla vendita scioglie anche il finanziamento, senza penali: comunicalo a entrambi, venditore e finanziatore, conservando le prove.

La riforma in arrivo, e perché conta per te

Il decreto legislativo 212/2025 ha riscritto la disciplina del credito ai consumatori recependo la nuova direttiva europea. Le nuove regole si applicano in via generale dal 20 novembre 2026, termine entro il quale finanziatori e intermediari devono adeguarsi: per i contratti firmati prima continua a valere, in linea generale, la disciplina precedente, e la data del tuo contratto decide quali regole si applicano. È il primo elemento da verificare in una contestazione.

Con un’eccezione che riguarda molte persone: alcune previsioni sul rimborso anticipato e alcuni obblighi informativi valgono anche per i contratti già in corso. Se stai pensando di estinguere un prestito acceso anni fa, conviene quindi verificare quale disciplina si applica al tuo caso prima di accettare il conteggio che ti viene proposto.

Fra le novità, alcune cambiano la posizione del consumatore in modo concreto: la soglia di applicazione della disciplina sale a 100.000 euro; il credito richiede una richiesta preventiva e un consenso espresso, che non può essere desunto da opzioni preimpostate; la valutazione del merito creditizio deve servire anche a proteggere te dal sovraindebitamento e non può basarsi su dati ricavati dai soli social network; per le decisioni automatizzate hai diritto a una spiegazione, all’intervento umano e a contestare l’esito; la riduzione o la revoca di una linea di credito richiede un preavviso di sessanta giorni.

La valutazione del merito creditizio

Il finanziatore deve valutare se puoi sostenere quel credito prima di concederlo. Non è soltanto un obbligo verso il sistema bancario: è una tutela nei tuoi confronti. Un finanziamento concesso senza una valutazione adeguata, a chi non poteva permetterselo, è un elemento che rileva nelle contestazioni successive e nelle procedure di sovraindebitamento, dove il comportamento del creditore viene esaminato.

Che cosa fa lo Sportello +Tutela

Lo Sportello +Tutela di Consumerismo legge con te il documento informativo e il contratto prima della firma, confrontando le offerte sulle voci che contano: tasso effettivo globale, importo totale dovuto, spese ricorrenti, polizze. Dopo la firma verifica se il termine di recesso è ancora aperto, anche nella forma estesa quando la documentazione consegnata è incompleta, e prepara la comunicazione. Dove emergono polizze presentate come facoltative ma di fatto imposte, costi non conteggiati nel tasso effettivo globale o un indennizzo di estinzione oltre i limiti, prepara il reclamo all’intermediario e, se serve, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. La verifica iniziale dei documenti è gratuita. Segue la pratica fino alla definizione, nelle condizioni che ti vengono spiegate al primo contatto.

Quali documenti servono

Il documento informativo precontrattuale, il contratto firmato con il piano di ammortamento, le polizze abbinate con le condizioni e il relativo costo, tutta la documentazione consegnata al momento della firma, le comunicazioni ricevute dal finanziatore e la prova dell’eventuale recesso inviato.

Tempi realistici e possibili esiti

Il recesso nei quattordici giorni produce lo scioglimento del contratto, con restituzione del capitale e degli interessi entro trenta giorni dall’invio: è lo strumento più rapido e più sicuro che hai. Le contestazioni su polizze imposte, su costi non conteggiati o su un indennizzo eccessivo passano dal reclamo e, se necessario, dal ricorso all’Arbitro, con tempi di mesi ed esiti che dipendono da quanto è documentato il percorso della firma. Lo Sportello esamina il contratto prima o dopo la firma e prepara le contestazioni, senza garantire l’esito.

Per approfondire: Testo unico bancario · decreto legislativo 212/2025

Per lo Sportello +Tutela puoi anche scrivere a piututela@consumerismo.it o telefonare allo 0694805440.

Domande frequenti

Qual è la differenza fra tasso nominale e tasso effettivo globale?

Il primo indica i soli interessi, il secondo comprende interessi e tutti i costi obbligatori del credito, premi assicurativi obbligatori compresi. Per confrontare due offerte si guardano il tasso effettivo globale e l’importo totale dovuto: due prestiti con lo stesso tasso nominale possono costare molto diversamente.

La polizza era davvero obbligatoria?

Se è obbligatoria deve rientrare nel calcolo del tasso effettivo globale e ti deve essere consentito di presentarne una equivalente scelta da te. Se ti è stata presentata come facoltativa ma condizionava di fatto la concessione o il tasso applicato, quella facoltatività era solo formale ed è contestabile. Si verifica confrontando documento informativo e contratto.

Ho firmato ieri e ho cambiato idea.

Hai quattordici giorni dalla conclusione del contratto per recedere, senza motivare e senza penali. Comunicalo per iscritto con mezzo tracciabile prima della scadenza e conserva la prova dell’invio; poi hai trenta giorni da quell’invio per restituire il capitale e gli interessi maturati. Nulla di più ti può essere chiesto.

Mi hanno consegnato pochissima documentazione: il recesso è scaduto?

Non necessariamente. Se non hai ricevuto le condizioni e le informazioni previste, il recesso resta esercitabile fino a dodici mesi e quattordici giorni dalla conclusione del contratto. È una verifica che vale la pena fare prima di dare per chiuso il termine, partendo da ciò che ti è stato effettivamente consegnato.

Quanto costa estinguere il prestito in anticipo?

L’indennizzo per il finanziatore non può superare l’1% dell’importo rimborsato se la durata residua è superiore a un anno, lo 0,5% se è pari o inferiore a un anno, e in ogni caso gli interessi che avresti pagato nel periodo residuo. Non è dovuto quando estingui integralmente un debito residuo pari o inferiore a 10.000 euro.

Mi hanno concesso un prestito che non posso permettermi.

Il finanziatore ha l’obbligo di valutare il merito creditizio prima di concedere il credito, anche a tua tutela. Una concessione senza valutazione adeguata rileva nelle contestazioni e nelle procedure di sovraindebitamento, dove il comportamento del creditore viene esaminato. Parlane con lo sportello prima di accumulare rate non pagate.

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