Denuncia del sinistro: quanto tempo ho per farla?

Nel momento in cui succede qualcosa, la polizza smette di essere un foglio e diventa una procedura: c’è un termine per avvisare, un elenco di documenti da produrre, cose da fare e soprattutto cose da non fare. Gran parte degli indennizzi ridotti o negati non dipende dal contenuto della copertura ma da come è stata gestita la denuncia nei primi giorni, quando nessuno pensa alla polizza.

Il sinistro va denunciato all’assicuratore entro il termine previsto dal Codice civile e dalle condizioni, di regola pochi giorni da quando si è verificato o se ne è avuta conoscenza. L’assicurato deve inoltre fare quanto può per evitare o diminuire il danno. Non riparare prima del sopralluogo del perito, salvo urgenza documentata con fotografie.

Entro quando si deve denunciare?

Il Codice civile, all’articolo 1913, fissa il termine in tre giorni da quando il sinistro si è verificato o ne hai avuto conoscenza, salvo che le condizioni di polizza prevedano termini diversi, spesso più ampi: guarda sempre il contratto, perché è lì che il termine può allungarsi. Le conseguenze del ritardo le stabilisce l’articolo 1915 e dipendono dal comportamento: perdi il diritto all’indennizzo solo se hai omesso l’avviso dolosamente, mentre se si è trattato di colpa la compagnia può ridurre l’indennizzo in ragione del pregiudizio che dimostra di avere subito. Nella pratica, una denuncia tardiva ma non dolosa non fa perdere tutto: fa perdere quanto l’assicuratore dimostra di aver perso a causa del ritardo. Ma la difesa migliore resta denunciare subito.

L’obbligo di limitare il danno

L’assicurato deve fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno: chiudere l’acqua, mettere in sicurezza, impedire che una situazione peggiori. L’articolo 1914 lo prevede espressamente, e mette le spese sostenute a questo scopo a carico dell’assicuratore: in proporzione al valore assicurato, ma anche quando, sommate al danno, superano la somma assicurata, e perfino se il tentativo non è riuscito, salvo che la compagnia provi che sono state fatte in modo sconsiderato. Il rovescio: chi non fa nulla e lascia aggravare il danno risponde delle conseguenze, e la parte di danno evitabile può essere esclusa dall’indennizzo. È il motivo per cui le prime ore contano quanto la denuncia.

Che cosa allegare

La descrizione dei fatti con data, ora e luogo, il numero di polizza, l’indicazione delle garanzie che si ritengono operanti. Fotografie e video del danno, scattati prima di qualsiasi intervento e con data. Per il furto, la denuncia alle forze dell’ordine, obbligatoria e da presentare subito, con l’elenco dei beni sottratti. Per i danni a terzi, i dati del danneggiato e le sue richieste. Per le spese, preventivi analitici e non forfettari. Per i danni alla persona, referti e certificazioni. E le prove di acquisto o di valore dei beni danneggiati, che nessuno conserva e che decidono la stima.

Che cosa non fare prima del perito

Non riparare, non gettare i beni danneggiati, non smaltire i resti, non alterare lo stato dei luoghi. Se l’intervento è urgente per evitare aggravamenti, documenta tutto con fotografie prima e durante, conserva i pezzi sostituiti e la fattura, e comunica per iscritto alla compagnia l’urgenza e ciò che hai fatto. Chi ripara senza documentare consegna al perito una situazione non più verificabile, e la stima ne risente. Non firmare quietanze o dichiarazioni prima di averle lette: alcune contengono rinunce.

Le dichiarazioni nella denuncia

Devono essere accurate. Molte polizze prevedono espressamente la decadenza dall’indennizzo per chi dichiara il falso sul sinistro, e la compagnia verifica: è una clausola contrattuale, quindi guarda come è formulata nelle tue condizioni. Non minimizzare e non enfatizzare: descrivi i fatti come sono, indicando ciò che non sai come non saputo. E non cambiare versione nelle comunicazioni successive, perché le incoerenze tra la denuncia e le dichiarazioni al perito sono uno dei motivi più frequenti di contestazione, anche quando il sinistro è del tutto genuino.

Che cosa succede nella pratica

Una perdita d’acqua danneggia il parquet. Il proprietario chiude l’acqua, fotografa tutto, chiama l’idraulico per la riparazione urgente conservando pezzo e fattura, e denuncia il giorno stesso allegando foto e preventivo del parquet. Il perito trova la situazione documentata e stima senza contestazioni. In un caso analogo, un altro assicurato ripara e sostituisce il parquet prima della denuncia, senza fotografie: la compagnia contesta l’entità del danno e liquida una frazione. La polizza era la stessa.

Che cosa fa lo Sportello +Tutela

Lo Sportello +Tutela di Consumerismo esamina la polizza, le condizioni generali e le comunicazioni della compagnia e verifica se il rifiuto, il ritardo o l’importo offerto hanno basi nel contratto e nella disciplina. Se c’è materia, prepara il reclamo all’ufficio reclami della compagnia, che deve rispondere entro quarantacinque giorni e che è il passaggio obbligato prima di ogni altra sede, e lo invia con mezzo tracciabile. Se la risposta non arriva nei termini o non soddisfa, predispone il reclamo all’IVASS, che vigila sul comportamento delle imprese, e valuta con te il ricorso all’Arbitro assicurativo, dove ammesso. Per i sinistri della circolazione verifica il rispetto dei termini dell’offerta e le voci di danno omesse. Segue la pratica fino alla definizione, nelle condizioni che ti vengono spiegate al primo contatto.

Quali documenti servono

La polizza con le condizioni e le garanzie attivate, la denuncia inviata con la prova e la data, le fotografie del danno prima di ogni intervento, la denuncia alle forze dell’ordine per i furti, i preventivi analitici, le fatture degli interventi urgenti, le prove di acquisto dei beni, la documentazione sanitaria per i danni alla persona.

Tempi realistici e possibili esiti

Con una denuncia tempestiva e documentata la perizia si svolge in tempi brevi e la liquidazione segue i termini di polizza. Le contestazioni sull’entità del danno nascono quasi sempre da documentazione insufficiente o da riparazioni anticipate. Le riduzioni per denuncia tardiva vanno commisurate al pregiudizio effettivo dell’assicuratore, ed è un aspetto contestabile. Lo Sportello verifica la gestione della denuncia e prepara le contestazioni, senza garantire l’esito.

Per lo Sportello +Tutela puoi anche scrivere a piututela@consumerismo.it o telefonare allo 0694805440.

Domande frequenti

Ho denunciato in ritardo. Perdo tutto?

Non necessariamente: l’articolo 1915 prevede la perdita del diritto solo per l’omissione dolosa, mentre negli altri casi l’indennizzo si riduce in ragione del pregiudizio che l’assicuratore dimostra di aver subito per il ritardo. Se il ritardo non ha impedito gli accertamenti, la riduzione va contestata. Denuncia comunque subito, anche fuori termine.

Potevo riparare prima del sopralluogo?

Solo se l’intervento era urgente per evitare l’aggravamento del danno, e documentando tutto: fotografie prima e durante, conservazione dei pezzi sostituiti, fattura e comunicazione scritta alla compagnia. Riparare senza documentare rende il danno non più verificabile e riduce quasi sempre la stima.

Il furto va denunciato alle forze dell’ordine?

Le condizioni di polizza di regola la richiedono come presupposto dell’indennizzo: presentala subito, con l’elenco dei beni sottratti e i valori. Le compagnie la richiedono e la confrontano con quanto dichiarato. Un elenco redatto a memoria giorni dopo, incoerente con la denuncia, apre contestazioni.

Le spese per limitare il danno chi le paga?

Le paga l’assicuratore: l’articolo 1914 del Codice civile mette a suo carico le spese sostenute per evitare o diminuire il danno, in proporzione al valore assicurato, anche se sommate al danno superano la somma assicurata e anche se il tentativo non è riuscito. Conserva le fatture e indicale nella denuncia.

Mi chiedono di firmare una dichiarazione. Firmo?

Non prima di averla letta per intero: alcune contengono quietanze o rinunce. Se il documento ti soddisfa, firma; se contiene una liberatoria e la somma non copre il danno, firma con riserva espressa oppure non firmare e chiedi tempo per valutare. Se hai già firmato, la partita non è chiusa: quella firma di regola attesta solo il pagamento ricevuto.

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